Wer seine Hausratversicherung kündigt, ohne bereits einen neuen Vertrag abgeschlossen zu haben, gerät in eine Versicherungslücke mit ganz konkreten Folgen. Die gesetzliche Versicherungspflicht endet nicht mit dem Versicherungsvertrag: Sie gilt, solange der Mietvertrag besteht. Was sich ändert, ist das Risiko für den Mieter – sowohl gegenüber dem Vermieter als auch im Schadensfall.
Frist zur Behebung des Mangels und auflösende Klausel im Mietvertrag: Was das Gesetz vorsieht
Das Gesetz vom 6. Juli 1989 verpflichtet Mieter einer unmöblierten Wohnung, die als Hauptwohnsitz genutzt wird, während der gesamten Mietdauer eine Versicherung gegen Mietrisiken aufrechtzuerhalten. Die Kündigung des Versicherungsvertrags – sei es nach dem Hamon-Gesetz oder zum jährlichen Ablauf – setzt diese Pflicht nicht aus.
Stellt der Vermieter fest, dass keine Versicherung besteht, stehen ihm zwei unterschiedliche Möglichkeiten zur Verfügung. Die Wahl des jeweiligen Vorgehens hat unterschiedliche rechtliche Folgen, die in der folgenden Tabelle zusammengefasst sind.
| Vorgehen des Vermieters | Verfahren | Frist für den Mieter | Folge, wenn der Mieter nicht reagiert |
|---|---|---|---|
| Auflösende Klausel im Mietvertrag | Aufforderung zum Nachweis einer Versicherung, zugestellt durch einen Gerichtsvollzieher | 1 Monat nach Zustellung der Aufforderung | Automatische Beendigung des Mietvertrags, anschließend Räumungsverfahren |
| Versicherung auf Rechnung des Mieters | Erfolglose Mahnung nach Ablauf einer Frist von 1 Monat | 1 Monat nach der Mahnung | Der Vermieter schließt eine Miet-Haftpflichtversicherung ab und stellt dem Mieter die Prämie in Rechnung |
Ein häufig übersehener Punkt: Wer den Weg der Versicherung auf Rechnung des Mieters wählt, schließt eine Kündigung des Mietvertrags aus. Mahnt der Vermieter den Mieter ab und kündigt dabei an, selbst eine Versicherung abzuschließen, verzichtet er damit faktisch darauf, wegen fehlenden Versicherungsschutzes die auflösende Klausel geltend zu machen. Beide Möglichkeiten können also nicht gleichzeitig genutzt werden.
Wer eine Kündigung vorausschauend plant und schnell einen neuen Vertrag finden möchte, ist am besten beraten, noch vor Ablauf des alten Vertrags nach einer günstigen Hausratversicherung zu suchen.
Finanzielle Risiken für Mieter ohne Hausratversicherung nach einer Kündigung
Das größte Risiko ist nicht administrativer, sondern finanzieller Art. Tritt während der Zeit ohne Versicherungsschutz ein Schaden ein, muss der Mieter allein für die Folgen aufkommen.
- Bei einem Wasserschaden, Brand oder einer Explosion muss ein nicht versicherter Mieter den Eigentümer für die Schäden an der Wohnung entschädigen – aus eigenen Mitteln und ohne vertragliche Höchstgrenze.
- Sind benachbarte Wohnungen betroffen, können Dritte den Mieter haftbar machen. Ohne Versicherer, der die Verteidigung und Entschädigung übernimmt, können die geforderten Beträge mehrere Zehntausend Euro erreichen.
- Das persönliche Eigentum des Mieters (Möbel, Geräte, Kleidung) ist durch keinerlei Versicherungsschutz abgedeckt: Der Verlust bleibt vollständig bei ihm.
Schon wenige Tage ohne Versicherungsschutz reichen aus, um sich einem uneingeschränkten Risiko auszusetzen. Ein Wasserschaden kündigt sich nicht an, und für die Kostenübernahme ist der Zeitpunkt des Schadens entscheidend – nicht das Datum, an dem der nächste Vertrag abgeschlossen wird.
Vom Vermieter abgeschlossene Versicherung: begrenzter Schutz und Mehrkosten für den Mieter
Schließt der Vermieter eine Versicherung auf Rechnung des Mieters ab, beschränkt sich der Schutz auf die Miet-Haftpflicht. Sie deckt Schäden an der Wohnung des Eigentümers ab (Brand, Wasserschaden, Explosion) – und nichts darüber hinaus.
Diese vom Vermieter abgeschlossene Versicherung umfasst weder den Schutz des persönlichen Eigentums des Mieters noch die private Haftpflicht oder Zusatzleistungen, die eine übliche Mehrgefahren-Hausratversicherung bietet (Diebstahl, Glasbruch, Naturkatastrophen). Der Schutz ist daher deutlich geringer als bei einem Vertrag, den der Mieter selbst auswählt.
Die Kosten dieser Versicherung werden dem Mieter in Rechnung gestellt und in manchen Fällen um Verwaltungsgebühren erhöht. Der Mieter hat keinen Einfluss auf die Wahl des Versicherers, den Leistungsumfang oder die Höhe der Prämie. Finanziell ist diese Lösung fast immer teurer als ein direkt abgeschlossener Vertrag.
Vergleich: vom Mieter abgeschlossene Versicherung und Versicherung auf Rechnung des Vermieters
| Kriterium | Vom Mieter abgeschlossener Vertrag | Versicherung auf Rechnung des Vermieters |
|---|---|---|
| Versicherungsleistungen | Mietrisiken + Haftpflicht + persönliches Eigentum + Zusatzleistungen | Nur Miet-Haftpflicht |
| Wahl des Versicherers | Frei | Vom Vermieter bestimmt |
| Getragene Kosten | Direkte Prämie, oft verhandelbar | In Rechnung gestellte, mitunter erhöhte Prämie |
| Auflösende Klausel im Mietvertrag | Kommt nicht zur Anwendung (Versicherungspflicht erfüllt) | Kommt nicht zur Anwendung (der Vermieter hat auf diese Möglichkeit verzichtet) |
Kündigung der Hausratversicherung und lückenloser Versicherungsschutz: Häufige Fehler
Nach dem Hamon-Gesetz kann ein Vertrag nach dem ersten Versicherungsjahr jederzeit gekündigt werden. In diesem Fall übernimmt der neue Versicherer die Kündigungsformalitäten beim bisherigen Versicherer. Der Wechsel erfolgt ohne Unterbrechung des Versicherungsschutzes, sofern der neue Vertrag vor Einleitung des Verfahrens abgeschlossen wurde.
Der häufigste Fehler besteht darin, dem aktuellen Versicherer ein Kündigungsschreiben zu schicken, ohne zuvor einen neuen Vertrag abgeschlossen zu haben. Die Kündigung wird einen Monat nach ihrer Mitteilung wirksam. Ist zu diesem Zeitpunkt kein Ersatzvertrag in Kraft, bleibt die Wohnung unversichert.
Ein weiterer Fehler betrifft Kündigungen zum jährlichen Ablauf. Der Versicherer muss mindestens 15 Tage vor Ablauf der Kündigungsfrist eine Mitteilung über die bevorstehende Fälligkeit versenden. Geht diese Mitteilung verspätet oder gar nicht ein, hat der Mieter eine zusätzliche Frist für die Kündigung. Diese zusätzliche Frist entbindet ihn jedoch nicht davon, unmittelbar danach einen neuen Vertrag abzuschließen.
Was vor der Kündigung des Versicherungsvertrags zu prüfen ist
- Vor dem Versand des Kündigungsschreibens das Wirksamkeitsdatum des neuen Vertrags bestätigen lassen, damit keine Versicherungslücke entsteht.
- Direkt nach Vertragsabschluss beim neuen Versicherer eine Versicherungsbestätigung anfordern und diese unverzüglich dem Vermieter übermitteln.
- Prüfen, ob der neue Vertrag mindestens die gesetzlich vorgeschriebenen Mietrisiken abdeckt: Brand, Wasserschaden und Explosion.
Wer seine Hausratversicherung kündigt, ohne einen neuen Vertrag abgeschlossen zu haben, muss mit einer Reihe von Folgen rechnen: vollständige Übernahme der Schäden, mögliche Kündigung des Mietvertrags innerhalb eines Monats oder eine vom Vermieter auf Kosten des Mieters abgeschlossene Versicherung. Am einfachsten lässt sich das vermeiden, indem zwischen zwei Verträgen kein einziger Tag ohne Versicherungsschutz liegt.
